恰逢年底，不少家庭需要重新梳理一年的贷款情况并为来年早作打算。市民张先生近日向记者反映，他准备对房子进行装修，需要从银行借贷一笔费用，但当他来到银行咨询，发现像他的情况有多种贷款方式可以选择，但不知道各种贷款方式的利弊。

　　记者了解得知，张先生手里有一套价值100万元的房产，想要贷款40万元。通过多方咨询，专业人士为张先生分析并总结出如下几种贷款模式，并为其分析其中利弊。

　　房屋纯抵押担保消费贷款

　　客户向银行申请房屋纯抵押担保消费贷款，需向银行提供借款人基本材料(身份证复印件、工作证明、家庭情况、配偶情况等)、借款用途材料(消费合同、发票等)、还款能力证明材料(银行卡流水单、工资收入证明等)、抵押物材料(房产证、房屋价值评估报告等)。

　　该类型的贷款有两个特点：一是贷款用途必须是消费，可用于房屋装修、旅游、教育、留学等，借款人必须向银行提供真实的消费合同和发票；二是用于抵押的房屋必须足值。如果由贷款银行认定资质的评估公司对客户提供的可用于抵押的房产价值的评估为100万元，且该房产产权明晰，则银行会为该房产核定抵押率，一般为60%~70%。即客户最多可贷70万元。

　　提醒：据介绍，目前不一定每家银行都有额度发放此类贷款，该类贷款的利率一般在基准到上浮20%之间，也就是说，一到三年期贷款，利率在6.15%~7.38%。

　　个人经营性贷款

　　如果是一个个体工商户或者小微企业的股东或法人代表，客户可以向银行申请个人经营性贷款。需向银行提供借款人基本材料(身份证复印件、所经营的个体户或公司的有关证明材料、家庭情况、配偶情况等)、借款用途材料(购货合同、发票等)、还款能力证明材料(所经营的个体户或公司的营业收入证明材料等)、抵押物材料(房产证、房屋价值评估报告等)。

　　除要求抵押物足值外，该贷款有两个特点：一是贷款用途须用于经营，可用于采购原材料，支付货款等，借款人须向银行提供真实的购销合同和发票；二是借款人必须是真实的经营个体户或公司。该类贷款的抵押率一般也是60%~70%，如果借款人提供的抵押物是别墅，抵押率可能会低至40%~50%，即客户最多可以贷款70万元。

　　提醒：据业内人士介绍，该类贷款的利率一般在基准上浮20%~30%之间。

　　无抵押无担保大额信用消费现金贷款

　　该类贷款不需要房屋抵押。客户要向银行提供的材料比前两种贷款要简单。主要是借款人基本材料(身份证复印件、工作证明、家庭情况、配偶情况等)、借款用途材料(消费合同、发票等)、还款能力证明材料(银行卡流水单、工资收入证明等)。

　　该类型的贷款特点有：一是贷款用途必须是消费，可以是用于房屋装修、旅游，购买大宗家具家电，教育、留学等，借款人必须向银行提供真实的消费合同和发票，银行规定，贷款资金不可用于投资股市或楼市。二是银行对该类借款人的资质要求很高。特别是要求工作稳定、收入较高、有良好信用记录。

　　提醒：此类贷款不需做房屋抵押登记，在申请流程上比前两种贷款简洁快速。该类贷款的资金成本为每月0.6%~0.8%左右的费用，一年是7.2%~9.6%，比一年期的普通抵押贷款基准利率6%高出许多。

　　其他担保方式的贷款

　　以上三种贷款都比较常见，业内人士还给记者介绍了一些其他担保方式的贷款，但由于需求不大，有这些业务的银行不多。

　　个人担保贷款：客户找到一个银行认可的担保人，由担保人担保向银行获得贷款，如果贷款出现违约，由担保人承担。目前操作较多的是银行内部员工为同事担保贷款。

　　汽车抵押贷款：将客户名下的汽车抵押给银行，从银行获得贷款。值得注意的是，汽车抵押率一般不高，所以贷款成数有限。且汽车可以开动，不利于银行的监管。据业内人士介绍，目前很少有银行办理此类贷款业务。

　　存单质押贷款：客户提供一张本人名下存款金额不小于贷款金额，定存期限不短于贷款期限的现金存单做质押担保从银行贷款。

　　其他现金等价物质押贷款：如实物黄金质押贷款、股权质押贷款，保本型理财产品质押贷款、保单质押贷款及其他有价债券质押贷款。(文/广州日报 李婧暄)

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