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房贷利润低遭银行抛弃:基于对房产风险判断

https://m.biud.com.cn 2013年12月25日16:03 家居装修知识网  

十年河东十年河西。这句话也许可以用以形容小微贷和房贷业务。几年前商业银行疯抢房贷客户的局面一去不复返,而为众银行所不屑的小微贷如今成了新的抢手货。

小微贷竞争激烈

在商业银行看到小微贷款蕴含的机遇后,这一领域的竞争也开始激烈。除了民生、招行等已经深耕多年的银行以外,更有多家股份制银行加入这一竞争行列。截至今年三季度末,民生银行(8.49,-0.06,-0.70%)小微企业贷款余额4049.12亿元,已经突破4000亿元大关,比上年末增加879.61亿元,增幅为27.75%;小微企业贷款在个人贷款和垫款中占比为68.94%,比上年末提高0.16个百分点;小微客户总数达到169.53万户,比上年末增长70.85%。

招行前三季度小微企业贷款余额为2963.42亿元,较年初增长67.29%,小微企业贷款占零售贷款比重达到38.5%,前9个月小微贷款基本上也达到月增加超过百万元。据了解,招行整体小微贷款笔均140万元-150万元,其中小微信用贷款单笔都在100万元以下,抵押贷款可至200万元-300万元。

除了这两家银行,中信银行(4.09, 0.00, 0.00%)小型微型企业及个人经营性贷款余额也在9月末超过3000亿元,达到3541.8亿元,较年初增长31.28%,高于全行各项贷款平均增速18.05个百分点。

此外,浦发银行(10.11, -0.11, -1.08%)、华夏银行(8.30, -0.18, -2.12%)、光大银行[微博](2.87, -0.01, -0.35%)、北京银行(7.91, -0.05, -0.63%)都在小微贷领域开足马力,开疆拓土。

令局面更为复杂的是,小微贷的商机吸引了外来者。

原本隶属阿里巴巴[微博]集团的小微金融相关人士称,目前小微金融服务集团正在走相关程序,一旦程序走完后,就正式挂牌成立。百度[微博]、腾讯两家互联网大亨,苏宁、京东等电商都已经筹建或正在筹建小贷公司,一些上市公司也纷纷注资进军小贷领域,鲈乡小贷、集成金融等小贷公司还成功实现上市。

“这部分互联网企业或是电商目前集中在基于各自平台的客户,虽然不至于对银行构成威胁,但是确实分流了银行的客户。长此以往,如果银行不及时采取行动,影响就很难估量”,一位股份银行的人士告诉记者。

房贷业务“食之无味”?

“如果想申请房贷,还是建议你去大行申请。因为我们股份制银行的资金成本很高,还是以利润比较高的贷款业务为主”,一位股份制银行的个人业务部人员告诉记者。

由于利润相对较低,此前曾有多家银行,包括中资行和外资行一度停止房贷。“当然不会直接告诉客户不做房贷业务,只是会选择上调利率或者是在审批上更为严格,一些客户自然就选择离开了”,这位业务人员告诉记者。

一位外资行的个贷业务人员告诉记者,“目前我们银行还会对房贷有10%-15%的优惠,其实银行基本没有多大的利润空间。”

年末多家银行房贷政策收紧的背后,除了额度相对较紧还有另一层含义。

“中国的房贷利率跟其他的贷款不同,房贷是无法定价的,因此在价格不能变的情况下,面对不断变化的资产风险,银行就会对量加以调节”,兴业银行(10.71, -0.08, -0.74%)首席经济学家鲁政委[微博]称,“所以目前银行对房贷的政策,基本上是基于对未来房地产风险的判断。”

也有专家提出了不同的观点。“由于个人贷款尤其是房贷业务,目前的资产质量比对公贷款要好得多,所以部分商业银行更愿意去做这一部分贷款”,光大银行经济学家盛洪清此前在接受记者采访时曾指出。但是无论如何,房贷业务总是在流动性偏紧的时候率先萎缩已经是不争的事实。

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