自担风险，民营银行试点的政策“靴子”终于在“两会”中落地。昨日，银监会主席尚福林在“一行三会”关于金融改革的记者发布会上表示，目前已确定5个民营银行试点方案，将由参与设计试点方案的阿里巴巴、腾讯等民营资本参与试点工作，试点银行将选址在天津、上海、浙江和广东等地区。

同日下午，银监会召开首批民营试点方案通气会，银监会的相关负责人透露，因为试点采取共同发起人制度，每个试点至少两个发起人，所以首批民营银行试点初步设定了四种经营模式，其中包括阿里巴巴与万向控股的小存小贷模式、腾讯和百业源的大存小贷模式、天津的商汇和华北的公存公贷模式、上海的均瑶与复星和温州的正泰与华峰的当地区域模式。

这四种模式的确立正是符合了银监会此前公布的“有限牌照”的设立原则。据悉，小存小贷模式是指限定其的业务范围，设定了存款上限以及贷款上限，其市场定位非常明确，服务小微、服务大众；大存小贷模式是指设定存款下限，仅接受大额贷款，另外设定贷款上限，支持小微企业贷款；公存公贷是指仅做对公业务，不做零售业务；当地区域模式是指服务于特定的当地消费者。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军向北京商报记者表示，实行有限牌照对民营银行会有不同程度的限制和要求，按照国际惯例，银行业的每一项业务都要根据业务风险大小建立防范风险制度，包括配置管理风险的人以及配置相应的资本金等，业务越多种类越复杂，风险管理成本越高，对于小银行，如果经营种类多的业务成本非常高，考虑现实可行的做法，银监会才会初步选定了上述四种模式。

至于这种有限制的经营模式会不会对未来民营银行的发展构成约束，赵锡军认为，银行业是按照风险适当原则发展，有多大的能力办多大的事，虽说是有限牌照、分类管理，不过随着能力的增加，在牌照的种类、业务方面能做进一步的扩展，并不妨碍起步阶段通过有限牌照来进行指引这些民营银行的发展。

不过，北京大学中国金融研究中心证券研究所副主任吕随启向北京商报记者表示，“如果真是实行小存小贷模式，如果有客户的存款超过了小存的限额，又想存在这家银行，民营银行该如何操作。这一界定就相当‘模糊’，由于银行业是暴利行业，各种民间资本采取各种方式先把银行牌照拿到，对于经营模式的范围问题，也会在成立之后再进行打算”。

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