“以房养老”属商业保险范畴

近日，中国保监会下发意见，发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，鼓励保险公司开展住房反向抵押养老保险试点，试点期为两年，地区为北京、上海、广州和武汉，自2014年7月1日起实施。“以房养老”保险政策落地，再次引发全社会的关注。

　　最新的统计数据显示，我国60岁以上的老年人已占总人口的14.9%。未来的社会养老保障压力很大。保监会表示，我国在老龄化服务中欠账很大，开展试点，盘活老年人房产是实现个人经济资源优化配置的积极探索，有利于扩宽养老保障资金来源，丰富老年人的养老选择。

　　■解读 　　

    “倒按揭”式养老

　　“以房养老”全称是“住房反向抵押贷款”，简称“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。老人去世后，银行或保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险的相关费用。

　　保监会表示，当前我国缺少将社会存量资产转化为养老资源的有效手段。开展试点盘活老年人房产，有利于丰富老年人的养老选择。

　　■释疑

　　70年产权问题如何界定？

　　首都经贸大学金融系教授庹国柱认为，如果一个房子已居住了20年，剩下50年的房子还值多少钱，第三方评估机构评估后，保险公司和消费者都同意这个价格，那就按这个成交签订合同。

　　另外，签约一段时间后，房子出现质量问题导致不能使用怎么办？在签订合同之前，保险公司要对房子进行检查评估。签订合同后，出现的问题和风险将由保险公司承担。

　　房价涨跌怎么“算”？

　　如果房价上涨，房屋增值怎么办？根据指导意见，保险公司推出的试点产品分为参与型和非参与型，也就是可以按照合同约定，决定保险公司是否参与分享房产的增值收益。

　　那么，如果房价下跌了又怎么办？业内人士指出，保险公司要承担这个风险，对于专业的投资运行机构——保险公司而言，可以通过资金的运作、再保险等形式化解或是降低这一风险。

　　■调查 　　以房养老:八成网友“不感冒”

　　缓解独生子女一代压力、将不动产变身可支配财产，增加老人积蓄……“以房养老”看上去很美，但推行起来却任重道远。

　　暨南大学舆情研究中心近日开展的关于“广州市居民养老现状”的民意调查发现，广州市民对最传统的“家庭养老”方式的认知度和认同度都是最高的，机构养老的认知度次之，其次是社区养老、“以房养老”和“候鸟式”养老。

　　搜狐网近日发起“以房养老”意愿调查显示，79%的网友不会选择“以房养老”；74%的网友不支持父母选择“以房养老”。这一结果与本报今年4月发起的同题调查不谋而合。本报调查中，八成投票网友不愿“以房养老”。这部分人群中，55.4%的网友认为，房子应该作为遗产留给下一代，而27.7%的人担忧“以房养老的法律并不完善”。

　　事实上，除了中国人对这种养老模式较低的接受程度外，保险公司对这个“新事物”也多持观望态度。有保险公司相关负责人表示，“以房养老”虽然开始试点工作了，作为金融机构，各家保险公司也对可能产生的经营和道德风险有自己的考虑。一是担心房屋产权不清晰，老人去世后，子女再纠缠，不搬出去怎么办。还有一个风险是通胀风险。有专业人士坦言：“面临的具体操作问题的确相当复杂。”

　　■观点

　　丰富老人养老选择

　　《意见》中明确表示，以房养老保险产品的投保人群应为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。“以房养老”的首倡者、幸福人寿保险股份有限公司监事会主席孟晓苏曾公开表示，“以房养老”产品设计需满足三个条件，即高房价的城市，高潜质的房屋，高素质的老人。

　　保监会相关负责人指出，当前我国缺少将社会存量资产转化为养老资源的有效手段。开展试点，盘活老年人房产是实现个人经济资源优化配置的积极探索，有利于扩宽养老保障资金来源，提升老年人养老保障水平，丰富老年人的养老选择。此举意在“给有意愿、有需求的老年人提供一种自愿选择，并不意味政府不管养老”。

　　在不少中国人的观念里，养老是国家的事。其实，正确的关系是，国家为基本养老服务托底，商业力量提高更高层级的养老服务。国外市场化的社区养老服务、市场私人养老模式都证明：单纯依靠政府的养老体系难以为继，民资养老机构的发展是必然的。而对于个人来说，所谓冷暖自知，更应学会盘活资源。

　　资料来源：法制晚报、每日经济新闻、中国新闻网、搜狐网

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