当心公积金“拒贷”

　　申请住房公积金贷款，个人信用记录将影响贷款发放和额度

　　漫画/何朝霞

　　记者 张洋子

　　曾于2004年借了一笔助学贷款的伍先生，近期急着使用住房公积金贷款买房，查个人信用记录才发现，这笔助学贷款累计逾期达8个月。“我还能申请公积金贷款吗？”他求助广厦热线82205019，想知道这笔早已还清的贷款逾期记录能否消除。记者调查发现，申请住房公积金贷款个人信用记录至关重要，将影响到贷款的发放与额度的测算。而不良的信用记录，也可以通过好的信用行为替代。

　　贷款逾期公积金贷款额度要打折

　　《长沙住房公积金管理中心个人征信系统应用管理规定》于今年3月3日实施，根据相关规定，长沙住房公积金管理中心通过查询中国人民银行征信系统借款人及配偶个人信用报告，据《长沙住房公积金个人贷款操作规程》第七条，借款申请人个人信用信息存在当前货款存在渝期的、单笔货款存在连续逾期超过 6 期（含 6 期）记录、单笔货款存在累计逾期超过 24 期（含 24 期）记录等，不予贷款。

　　长沙住房公积金管理中心相关人员介绍，已经结清助学贷款的伍先生，若当前无贷款逾期记录，可以申请公积金贷款。但曾有的逾期记录将影响贷款额度。“一般来说，连续逾期18个月以上的，贷款额度打7折；而累计逾期6个月至12个月的将打9折，贷款额度将根据申请人实际逾期情况而定。”

　　值得注意的是，实际申请中，“月偿还贷款本息额与家庭月收入之比不得超过50%。借款人当前有其他贷款的，同时纳入月偿还贷款本息额测算”易被忽视。相关人员解释，“其他贷款”包括住房贷款、消费类贷款、助学贷款等全部贷款。这意味着，如果伍先生目前有其他需要月供的贷款，所有贷款月供本息额若超过月收入50%，也将影响公积金个贷申请。

　　逾期信用记录满5年将不再显示

　　实际上，信用记录不良的市民，一方面在申请公积金贷款购房时将打折甚至无法获得贷款，另一方面，个人公积金缴存和贷款的不良记录，也会纳入中国人民银行的征信系统。2013年10月28日后，“央行个人信用报告网上查询”扩至湖南，通过互联网可以查询是否有逾期记录。

　　不少市民疑问，“难道没办法消除逾期记录吗？”记者从中国人民银行长沙中心支行得知，2013年3月15日新实施的《征信业管理条例》规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。也就是说，伍先生于2010年6月还清助学贷款后，只要5年内保持了良好的信用行为，这些不良信息将会5年后不再显示。

　　招商银行芙蓉分行一位个贷人士建议，若发现自己有不良信用记录，比如贷款逾期还款等，不用太着急。贷款发放机构在审查个人信用状况时，相对重点关注两年内的信用行为。通常而言，新的、良好的信用行为的积累会逐渐“替代”以前的不良记录，两年内保持良好的信用记录，更有助于申请房贷。

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