从去年11月份至今，央行已经宣布了五次降息，贷款基准利率累计下降1.4个百分点。影响力释放具有一定延时性的降息究竟产生了怎样的效果，《证券日报》特推出“降息‘效果图’”，“数描”银行最受市场关注的房贷、小微贷款和信用卡业务的资金价格走势。
京城首套房贷主打八八折
执行利率较一年前降低近四成去年8月份，主流首套房贷利率为基准上浮10%，即7.205%；而目前同样的5年期以上房贷利率则为4.532%，较去年8月份下降约37%
执行利率较一年前降低近四成
去年8月份，主流首套房贷利率为基准上浮10%，即7.205%；而目前同样的5年期以上房贷利率则为4.532%，较去年8月份下降约37%
距离央行最新一轮降息决定已近一周，商业银行的房贷利率以及利率折扣究竟发生了怎样的变化？与去年同期相比，房贷利率究竟发生了怎样的变化？《证券日报》记者日前带着多个问题走访了北京地区的多家银行网点。
记者发现，最近一个多月，北京各家银行对于首套房贷款利率优惠政策并没有做出太大的调整，目前八八折仍为首套房贷款利率的主流优惠，不过，继农行之后，又有两家银行加入八五折行列。
而与五次降息之前的去年8月份相比，房贷利率降幅可谓惊人。去年8月份，主流首套房贷利率为基准上浮10%，即7.205%；而目前同样的五年以上房贷利率则为4.532%，较去年8月份下降约37%。
最新一次降息以来
首套房贷折扣未变
央行日前决定，自8月26日起再次下调贷款基准利率0.25个百分点，五年期以上商业贷款基准利率将从5.4%降至5.15%，公积金贷款利率则由3.5%降至3.25%，这是央行今年内第四次下调贷款基准利率，也是自去年11月份以来的第五次降息。本次降息后，无论是公积金还是商业贷款，贷款利率都创出了历史新低。对于“房奴”来说，月供压力将再次减轻。除了利率达到史上最低外，整体贷款环境也都进入了较宽松的阶段。
《证券日报》记者日前走访北京多家银行获悉，自央行宣布最新基准利率以来，各个银行均已开始执行，不过这仅仅针对8月26日以后新签约的客户。
贷款利率下调意味着“房奴”们还款负担的降低，记者算了一笔账，对于申请商贷购房的用户，按照贷款100万元、20年等额本息还款法，对比降息后基准利率（5.15%）和降息前基准利率（5.4%），降息后每月少还139.82元，总利息支出减少33555.49元。
但是，对于降息以前已经签约的老客户，多数银行是从明年1月1日起调整。也就是说，大部分房贷客户的月供暂时不会减少。当然，具体要看申请贷款时与银行的约定。
今年二季度，《证券日报》记者曾对北京市各家银行的首套房贷款利率优惠政策做过调查，目前看来，优惠力度并未有大的变化，仍以八八折优惠为主。
其中，中国银行、交通银行、光大银行、工商银行、建设银行、招商银行、华夏银行、北京银行等银行的二手房首套房贷款利率最低为八八折，汇丰银行最低为八六折。农业银行、北京农商行、包商银行对于二手房首套房贷利率折扣最低，可以达到八五折。从整体来看，只要是征信记录良好，工作稳定，月收入在月还款额的2.1倍以上，基本都能申请到最优惠的利率。
以贷款100万元、20年等额本息还款为例，对比降息后基准利率（5.15%）和八八折优惠利率（4.53%）后发现，八八折利率的月供比基准利率每月少还340元，总利息支出比基准利率少81600.57元。
当然，能给到八五折利率优惠的银行多有一些附加条件，要享受房贷利率优惠，需要搭售理财为条件。某银行北京一个网点的贷款专员告诉《证券日报》记者：“如果申请八五折利率优惠，必须要成为银行的金卡客户，并且购买3个月期10万元的理财产品。”另一家银行的客户经理也告诉记者：“只要购买3个月期，金额为贷款额5%的理财产品，在征信记录良好的前提下，不需要提供流水证明就可以批准八五折利率优惠。”
银行多与
中介或楼盘合作
值得注意的是，并不是所有有购房需求的个人都能申请到最低折扣。由于各家地产中介都有自己合作的银行，通过中介公司购买二手房，除特殊情况基本都能获得最低折扣。
《证券日报》记者走访发现，同一家银行的不同支行合作的中介以及利率折扣并不完全一样。有几家股份制银行的个贷经理还表示，虽然总行的要求是最低九折，个人申请以九五折居多，但是由于部分支行与中介有合作，通过中介购买二手房，就可以申请到八八折的优惠。
也有银行的贷款专员告诉记者：“我们只和房产中介合作，最低八八折，不接受个人申请。”
《证券日报》记者以购房者身份咨询了朝阳区和通州区的几个新盘，也得到了类似的答案。一位楼盘销售人员告诉记者：“只要是他们有合作的银行，优质客户都可以申请到八八折优惠，通过农业银行办理首套房贷款可以达到八五折优惠。”
执行利率较去年下降
降幅高达37%
虽然从单次降息的效果来看，房贷优惠的力度并不明显，但是累积起来效果却比较惊人。
融360网站对全国23个重点城市近400家银行房贷数据调查统计显示，去年8月份，首套房折扣利率占比为7.08%；基准利率至基准上浮10%占比68.67% ，依然是首套房主流利率。当时的五年期以上基准利率为6.55%，上浮10%为7.205%；而目前同样的五年（以上）期房贷利率八八折优惠后为4.532%，较去年8月份下降约37%。
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