住房储蓄贷款的作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，也获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现“居者有其屋”的梦想。目前，国内独家试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务，这意味着将有更多百姓受益于这一政策

　　一提到贷款购房，不少人会想到商业性住房贷款、住房公积金贷款。事实上，还有一种既古老又新鲜的住房贷款方式，即“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。这种模式源于英国伯明翰，目前在欧洲运用甚广，但在我国尚处于起步探索阶段。据了解，这一制度今年有望在天津、重庆试点基础上向全国推广。

　　住房储蓄贷款有什么特点，与其他贷款方式有怎样的区别？如何申请？目前在国内发展情况如何？对我国住房金融体系建设有何影响？就此《经济日报》记者采访了相关银行业人士和专家。

　　3.3%恒定利率——

　　解决中低收入者住房需求

　　目前，我国居民对住房储蓄贷款还比较陌生，但在欧洲已成为普通百姓改善居住条件的重要手段。比如，在德国，大约每3个成年人中就有1人已经履行了住房储蓄贷款合同；66%的奥地利人是住房储蓄贷款的客户；45%的捷克人拥有住房储蓄合同；在斯洛伐克，每4个人中有一人通过住房储蓄改善了居住条件。

　　住房储蓄贷款到底什么样？简单地说，就是居民为获得银行贷款，需要以预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。

　　不过，相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。以我国为例，目前国内独家试点运营住房储蓄业务的专业性银行——中德住房储蓄银行，在天津、重庆地区提供该项业务。从定位上来看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。

　　正是基于这样的定位，决定了我国目前住房储蓄贷款3.3%恒定利率的制度设计。“目前，商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。”中德银行有关负责人介绍说。

　　不过，这种贷款方式也有自己的特性。比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。

　　试点10年——

　　700亿元合同惠及14万居民

　　这一贷款方式又是如何运作的？举例来说，小王打算在两年后购买200万元的自住房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性存储100万元，也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到100万元，即合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的100万元取出自用。

　　“住房储蓄可帮助中低收入老百姓节约综合购房成本，这也是这一业务最明显的特点。”中德银行有关负责人告诉《经济日报》记者。据了解，从2004年起，天津、重庆相继开展这一业务试点，申请该种贷款的老百姓不断增加。数据显示，从中德银行2004年建立，经过10年，该行的注册资本金从最初的1.5亿元逐步增加到20亿元，累计与市民签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。

　　“住房储蓄贷款的突出作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现‘居者有其屋’的梦想。住房储蓄的业务规则是公开的，让老百姓在办理住房储蓄的同时，对自己何时能够享受到住房、享受到怎样的利率优惠都很清楚。”建设银行董事长王洪章说。

　　长期探索——

　　为全国推广奠定基础

　　也许有人会提出疑问，这一住房贷款方式为何在我国尚没有“形成气候”？

　　相比于其他国家，我国住房储蓄贷款起步较晚且经历了较长的探索期。我国自上世纪80年代就开始对住房储蓄制度进行探索实践。1987年，在住房制度改革初期，中国人民银行批准在山东烟台、安徽蚌埠两市试办城市住房储蓄银行，专门办理房改配套的住房基金筹集、住房信贷及结算等政策性业务。但由于住房储蓄银行是商业银行还是政策性银行，并没有定位清楚，因而当住房公积金制度出现时，不成熟的住房储蓄就被取代。这两家银行住房融资的基本职能交予当地住房公积金管理中心，2000年前后开始转向商业银行发展道路。直到2004年，中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行共同组建中德银行，并在天津开启试点，我国才出现真正意义上的住房储蓄银行。2012年，该银行在重庆开设分支机构，这项贷款业务才逐步成型并得以发展。

　　10年间，中德银行只进行了两个试点，却实现从零到模式初现的探索。据了解，中德银行已获得国务院批准，被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。“天津和重庆的分支机构，都属于区域性银行，因而目前在其他地区的业务受到限制。但我们正在筹划下一步将试点扩大到其他城市。”中德银行有关负责人说，该行正在逐步探索可复制的商业模式，推动政府将提供专项资金及扶持政策等做法固化下来，奠定逐步向全国推广住房储蓄及相关业务的基础。

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