他山之石

　　在很多人的意识中，买车险，如果这一年中，没有从保险公司拿回任何的赔付，这一年的保费就算是“浪费”掉了。在这种想法的主导下，这些人在购买车险时会做出一些错误的选择：要么是买了保险但隐患仍旧存在，要么是支付了不必要的保费，换来的是得不偿失的结果。

　　王芙晖

　　在北美，汽车几乎是每个家庭必备的交通工具。尽管我明白，人们花在开车上的钱肯定不会少，但是看到50万元（指加元，下同）这个数字，还是小小吃了一惊。

　　是的，这是北美在与汽车及相关产品和服务上的人均消费金额。买车、换车、加油、保养、保险等等，每次的支出看似不多，但积少成多，也不可忽视。

　　统计数字显示，美国、加拿大二战婴儿潮这一代人，他们的个人退休金账户的存款平均也就是5万元，相比之下，为开车花费50万元可谓不少，怪不得面对着抱怨攒不下钱来的客户，财务规划师分析了他们的消费资料后，经常得出一个结论说：你的车让你变穷了（Your car is making you poor）。

　　如何在买车时省钱

　　虽然开车是必须的，但是并不意味着与之相关的开支都用得合理。如果我们能够从每年要付的杂费里省下1500元，未来40年合计就是6万元，把这笔钱做个很好的投资安排能让你晚年的生活舒服一些，何乐而不为呢？下面总结了一些常用的用车省钱窍门，说不定，对中国的车主也有一些启示作用。

　　一、汽车的折旧太快了，所以频繁换车损失很大。宁可买品质好些的车，也不要贪便宜买品质差的，至少要开5至7年再换。

　　二、每次买车时，根据你的需要买尽量小一些的车，车价便宜，车身轻，更省油，保费也比大车要低。

　　三、买车时，要考虑各项功能对油耗的影响，如自动档的车比手动档的车更耗油，6汽缸的车比4汽缸的车更耗油。

　　四、不要在贷款买车时顺手买了车商代卖的寿险或伤残保险，有些营销员会拼命说服你一起买这些保险。这种车商代卖的保险超级贵，并且你还要支付额外的利息。

　　五、车商会向你推销延长保障期的服务，好好研究是不是有必要，有时分你花了钱买下来的保障并没有带给你多少好处。

　　如何在保养、加油时省钱

　　保养时，也有省钱的招数。

　　一、让爱车总是保持在协调完好的状态，可以节省25%的油耗，并且这种小的服务比有了大问题才修理便宜多了。

　　二、按照厂商的说明书更换机油和滤网，现在很多新车已经不再需要5000公里换一次了。

　　三、每月检查空气过滤器。肮脏的滤网会使引擎的效率降低，油耗加大10%。

　　四、运用准确的轮胎，宽度、大小和功能都符合要求，使引擎效率得到正常发挥。

　　五、按说明书的建议加油，不必浪费钱买更高标号的汽油。高标号汽油比普通汽油贵10%至15%，但是，用在普通发动机上不会有什么更优越的表现。

　　六、定期检查轮胎气压。恰当的胎压不仅节约油耗3%，而且行驶更安全，轮胎寿命更长。

　　七、每年做一次轮胎的轮换和平衡，可以使轮胎的寿命延长数千英里。轮胎平衡不好，不仅加速胎纹的磨损，而且会使刹车减震器和悬挂系统受到损害，导致更昂贵的维修。

　　八、定期检查各种液体处于充足水平，包括动力转向装置、散热系统、自动传动系统、刹车和离合器等等。补充一瓶这些液体也就是几块钱的事，如果因为这些液体的不足造成零件受损，更换起来就可能要上百元的费用。

　　如何在加油时省钱呢？可参考以下几点：

　　一、价格不同的话，尽量自己加油。在有些地方自己加油可以比让工人给你加油节省5%至10%（在北京有些加油站的自助加油价格便宜5分钱，编者注）。

　　二、出行前做计划，合理安排路线，减少出行次数。每周少跑10英里，每年就是500英里。

　　三、运用有加油返点的信用卡加油，有可能省下2%至3%的油费。

　　如何在汽车保险上省钱

　　接下来，说说保险方面的事情。

　　一、恰当提高碰撞险的自负额度，比如从自负250元提高到自负500元，通常可使这项保费降低10%至30%；把自负额提高到1000元，能省下更多。如果你的驾驶记录很好，是值得这样做的（相当于中国的不计免赔，编者注）。

　　二、向保险代理人认真了解所有可以使保费打折的条件，比如自动安全带、安全气囊等等，争取到所有符合条件的折扣。

　　三、如果你开的是辆旧车，可以考虑降低碰撞险和综合险的保额，不要去动第三者责任险。碰撞险在你有贷款时是必须的，但是如果贷款已经还清，可以重新衡量车辆的账面价值和保费的比例，在车龄超过5年、只值几千元钱的情况下，保持一个大的碰撞险和综合险保额是不合算的。

　　四、在决定买一辆新车之前，向保险代理人了解一下，你看中的品牌和型号是否要加付额外的保费。有些品牌和型号的车子，因为被偷盗的几率很高，或者维修的费用很贵，保费会特别地高。

　　五、考虑把汽车和房子的保险买在一起。很多保险公司会给予5%至10%的折扣。

　　六、如果你家里有25岁以下的高中生或者大学生，问问保险公司有没有给予好学生的折扣，如果你家里那个学生符合标准，最多能省下25%的保费。

　　七、保持良好的驾驶记录，如果你3年以上没有出过事故，没有收到过罚单，很多保险公司给予20%的保费折扣。

　　给爱车买保险的学问

　　上面7条，只是一些常识，给车买保险，学问可不少。给汽车买保险，是几乎人人都会遇到的一个日常财务行为，选择怎样的保险搭配，也是很有讲究的。

　　在很多人的意识中，买车险，不是被看作一种安全保障的手段，而是视为一种赌博，或者是一笔投资，希望他们付出的保费能够有所回报，至少得到与保费价值相当的赔偿。如果这一年中，没有从保险公司拿回任何的赔付，这一年的保费就算是“浪费”掉了。在这种想法的主导下，这些人在购买车险时会做出一些错误的选择：要么是买了保险但隐患仍旧存在，要么是支付了不必要的保费，换来的是得不偿失的结果。

　　看待车险的准确态度是，把它看成是一个安全防护底线，只有在发生你自己无法承担的灾害性损失时才需要用到它。有这样的意识，车险就是一项你必须拥有，但希望永远不要发生索赔的保险，因为一旦索赔，意味着你或你的家庭将面临真正的重大财务损失。在这个时分，希望你所拥有的保额，使你能充足免受这样的灭顶之灾。

　　同一张保单，既存在保障不足，又同时存在过度保障的情况，听上去有点希奇，但现实上，这种保单在车险里是很常见的。要弄明白为什么是这样，首先要对车险有个基本了解。

　　一个车险，通常包括三个基本成分：

　　一、责任险。当你的过失对其他车辆、财物、人身造成伤害时，由这个险来赔付；二、碰撞险。用于赔付由于你的过失，对你自己的车造成的损害；三、综合险。用于赔付车祸以外的原因对你的车造成的损害，比如汽车被盗，或被空中坠落物砸到等等。

　　很多人希望把保费尽可能压低，于是选择最低限度的责任险，除非你已经破产了，这个选择肯定是错误的。万一你出了车祸被受害人起诉，你真的有可能倾家荡产，也不肯定能赔得出被判罚的金额。

　　准确的选择是，至少要买100美元/300美元/50美元的责任险，这种险给予的赔偿是在一次事故中，每个受害人赔偿10万元，总共不超过30万元，外加5万元的财产损失。如果你拥有的净资产超过30万元，你就需要买更高的保额，至少相当于你的净资产的一到两倍。

　　很多人在投保责任险不足的同时，在碰撞险和综合险两项上面他们又有可能是过度保障的。这两个险种的保费通常构成总保费金额的25%至50%。但是，伴着车龄的增大，在车辆被盗时，保险公司会赔付出来的金额很快降低。很旧的车子连续投保这个险种就没什么太大的意义了。

　　当然，如果你的车是长期租赁的，或者还有贷款没有还清，你恐怕别无选择，还是要买这两项保险。但如果车子已经完全是自己的，你至少可以有这个概念，车子旧到肯定程度就可以考虑是不是还要保留这两个险种了。

　　要想了解你的车丢失后，能从保险公司得到多少赔偿，你可以上网进行查询和评估你的旧车大概价值多少 （Edmunds.com 或者Kelley Blue Book），这个价值就是当你发惹事故、车子报废或被盗时，你大致能获得的赔偿。

　　再看看你最后一次的保费单据，如果综合险加碰撞险的年保费金额达到车子价值的10%或以上，这两项保险就不值得买了。

　　当然，凡事都可能有例外。如果你的财务状况真实太糟糕，这么一辆旧车的损失也承担不起的话，那就还是保留着这两项保险吧。对于大多数人而言，在这种情况下买这两个保险已经得不偿失了。

　　在买车险有若干选择的前提下，应当做到货比三家，因为这样做有可能帮你省下数百以至上千元的保费，还是值得花些精力去做的。有些保险公司在试图扩大市场、吸引新客户时，会大幅度降低保费；也有些保险公司，因为种种原因，在某些时段某些地区是打算减少一些客户的，也会用调涨保费的手段来达到这个目的。有些保险公司愿意为高风险的年轻人承保，而有些保险公司则对这样的客户避之唯恐不及，他们对客户的选择性都会体现在保费价格上。

　　举个很极端的例子，同是在洛杉矶的17岁年轻人，年保费最低的可以是2652美元，而高的可以达到15824美元，恐怕没有人会心甘情愿地每年平白多支付13000美元的车险保费吧，那么就还是花点工夫做些调查和比较吧。

　　（作者为旅加财务顾问）

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