贷款对象有所不同

公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是，住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件：

1．具有城镇常住户口或有效居留身份。

2．具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。

3．具有购买住房的合同或有关证明文件。

4．提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式。

5．符合住房资金管理中心规定的其他条件。

而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和汇交单位离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。

贷款额度有所不同

一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房贷款的80％，而住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的最高额度，各地的标准不太一样，北京市规定的市场价房最高贷款额度为购买住房评估价值的90％，同时规定最大贷款额度为不超过39万元。

贷款手续不同

公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。

贷款利率不同

公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金利息利率的基础上加规定利差。一般来说，金融机构发放的住房抵押贷款的利率要高于住房公积金机构发放的住房抵押贷款的利率。从以上分析可以看出，公积金贷款与商业贷款的区别。


参考文献：中国房地产论坛.版主.