教你如何获得低息装修款

提要：如今90平方米以上商品房的首付提高，使普通购房者的资金压力大为增加。购房后的装修款到哪里去寻呢？其实，装修款同样可以通过贷款的方式来解决，而且随着个人贷款领域的不断创新，现在也可以寻到一些渠道来获得低息的装修款了。


国六条细则的出台，使得部分最低首付两成的房屋贷款变成明日黄花。日前，沪上各大银行的房贷细则相继出台，通过明文规定执行九部委意见，将90平方米以上商品房最低房贷首付提高至三成以上，而根据房屋状态、总价、地段等，首付成数还将不同，一些房屋的首付比例将提高到4成以上。

本来已经虚高的房价，如今加上首付提高，普通购房者的资金压力大为增加。“即使买在中环，房屋总价也在100万元上下，首付至少需要30万元。可我们才工作三四年，必须要动用父母的积蓄，即使如此，装修款到哪里去寻啊！”白领小毛大发感慨。

其实，装修款同样可以通过贷款的方式来解决，而且随着个人贷款领域的不断创新，如今也可以寻到一些渠道来获得低息的装修款了。

贷公积金节省利息

以公积金贷装修款？这在过去还只是一个美好的愿望。好在公积金中心屡有新措施出台，向装修款领域拓展就是其中关键一步。符合公积金借款条件的借款人，在购房申请住房贷款时，只须再提供房屋装修合同和装修首付发票等相关材料，就可以向上海市住房置业担保公司申请个人住房公积金大(装)修贷款，贷款金额最高30万元，低于装修工程款的70%，每平方米建筑面积最高1000元，贷款金额加住房贷款余额不超过房屋价格的规定成数(7成或8成)。这对于老百姓来说无疑是一个利好消息。

今年4月29日，金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，5年(含)以上贷款由现行的6.12%提高到6.39%。而公积金的上调幅度只有0.18%，5年(含)以上贷款由现行的4.41%调整为4.59%，二者的差距扩大到1.8个百分点。而根据建设部政策研究处处长文林峰最新提出的建议，公积金低息贷款的利率还可适当降低至2%-3%，才可以真正体现政策性金融的优势，这也就意味着，未来公积金贷款和商业贷款的利率差距还有可能拉大。

如此大的差距，贷款金额当然越大越好，但根据去年下半年的最新规定，公积金贷款额度的确定标准为普通公积金部分超过5000元的贷款人就直接可以贷款20万元，小于5000元的贷款人的贷款额度按缴存余额的40倍计算(最高也不超过20万元)。比较起巨额的贷款来说，实在有些比例太小。

将公积金应用到装修款则是扩大公积金比例的一种好方式。民生银行上海分行的个贷专家介绍说，该行已经取得了个人住房公积金大(装)修贷款承办资格。通过这种方式，借款人可以获得更多的公积金贷款，其贷款结构发生了变化，即贷款总额中公积金贷款占比增加，商业性贷款占比减少，由于公积金贷款利率较低，因此通过个人住房公积金大(装)修贷款借款人可大大降低贷款成本。例如，陈小姐2006年购买住房，所购房屋150平方米，总价200万元，其中装修总价25万元，申请了住房组合贷款(公积金贷款30万元，商业贷款100万元，期限20年)，由于陈小姐所购房为带装修的房子，她向民生银行申请了个人住房公积金大(装)修贷款15万元(按照每平方米贷款1000元计算，150平方米的房屋最高公积金大(装)修贷款可贷额度为15万元。)，* 期限也为20年。如此，将原100万元商业性贷款压缩为85万元，用15万元公积金贷款替代商业性贷款20年可节省利息支出23264.2万元。

据悉，目前除了民生银行，上海建行也具备公积金装修贷款的承办资格。公积金装修贷款只能在房屋贷款的贷款行进行，已经借款的客户，只要住房公积金尚有余额，并且提供装修合同，同样可以提出公积金大(装)修贷款的申请。

综合授信享受下浮利率

获得装修款，比较传统的途径是通过申请个人住房装修贷款来实现。以建设银行上海分行为例，只要能提供银行认可的质押、抵押和符合条件的第三方自然人保证，借款人就可以申请获得最短期限为半年，最长期限不超过5年(含5年)的装修贷款，贷款起点为人民币5000元(含5000元)，最高不得超过人民币15万元(含15万元)。