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今天申请明天拿结果；有空无妨查下，信用污点可能令你将来买房贷不到款

想知道自己有没有信用记录问题？从昨日起，包括广东等在内的9省市区居民可以上网查个人信用记录了。只要你的身份证前两位是44、32、51、50、11、37、21、43或45，均可登录征信中心个人信用信息服务平台（网址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn）查询本人信用报告。记者昨日尝试发现，整个注册过程有严格身份信息验证流程，提交查询申请后24小时才可获得结果。

个人信用有什么用？

央行征信管理部门的负责人就表示，个人信用报告除了办房贷、办信用卡要用之外，民间信贷、招聘求职、租房子甚至签证出国多个领域都可能有重要作用。“如果市民要申请贷款或信用卡，我们银行都需要先根据市民的身份信息，到央行的系统里查询其个人信用记录。如果有信用污点，办理相关业务时就可能被拒绝。”广州市某银行的房贷业务经理告诉记者。此外，办理出国签证等业务时有可能也需要提供个人信用报告。

可查哪类信用信息？

一是个人信用报告：提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的详细记录。通过网上和现场查询到的信用报告内容是一致的。

二是个人信用信息概要：提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和最近两年被查询记录的汇总记录。

三是个人信用信息提示：提示在征信系统中是否有个人最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。

信用污点保留多久？

据记者了解，目前个人信用报告的污点会保留5年，按揭贷款没有到期还款、信用卡透支没有按期还款、贷款利率上调之后仍然按原金额还款导致还款金额不足，还有部分法院采取的经济类的判决多种情况都可能会导致个人信用污点。

如果偶然发生逾期还款等，是不是意味着就会产生个人信用污点呢？“银行查询客户的信用记录，一般会以逾期还款的持续次数和连续逾期天数作为参考指标，而且一般只参考近2年来的逾期情况。像我们银行，一般是客户出现了连续3次或累计6次的逾期才会被认定为信用记录不良。”一银行信用卡业内人士说。

此外，对于已经产生了不良信用记录的市民，业内人士也提醒，消除不良信用记录的方法并不是销卡处理，而是要在及时还款后继续保持按时还款，不再出现新的逾期等问题，这才能重新形成良好的信用记录。

网上查询安全吗？

记者昨日尝试操作发现，个人上网查询本人信用报告是需要通过一个严格的身份验证的，只有通过验证后才能激活账户进行查询。

目前征信中心提供了两种身份验证方式，数字验证方式和私密性问题验证方式，个人可以选择其中一种进行验证。数字验证是支持77家银行的U盾，在插入电脑激活之后即可完成验证。而记者选择的是私密性问题验证，需要在10分钟之内回答5道选择题，内容包括在哪家银行办过信用卡、具体的受限额度、本人的最高学历这些问题。对此，央行方面也提示在选择私密性问题验证的时候，若本人验证没有通过属于正常情况，个人可以转用数字证书方式进行验证，也可以到中国人民银行分支机构现场查询。

不良记录来自哪？

目前导致个人信用不良记录的主要有六种情况：

第一，“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

第三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；

第四，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

第五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；

第六，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

查询收费吗？

目前免费。若将来收费，将根据国务院价格主管部门相关规定执行。

第1步

用户注册

填写注册信息：登录网站https://ipcrs.pbccrc.org.cn，根据提示填写如个人姓名、证件类型、证件号码等个人基本信息。一个身份证只能注册一个用户。

在线身份验证。

提交注册申请，可顺便提交查询申请（在线选择“在注册成功当日获取信用信息产品”选项）。

第2步

用户激活

您在线提交注册申请后，如果通过身份验证注册成功，一般在第2天按照您注册时填写的手机号码反馈含有激活码的短信。

激活码有效期7天。您需要在收到激活码的7天内，登录网站，使用激活码激活用户。

第3步

查询信用信息

查询“信用报告”：一般在您提交查询申请后的第2天，按照您注册时填写的手机号码反馈含有查询码的短信。您需要在收到查询码的7天内，登录网站，使用查询码查看信用报告。

查询“信用信息概要”：在提交申请后的第2天，登录网站，在线查看信息概要。

查询“信用信息提示”：登录网站用户名，在线获取或短信接收查询结果。

提示：如果查询中遇到问题，可致电征信中心全国统一客服电话400-810-8866进行咨询。

编辑：王召娣

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