“以房养老”在我国一直是个热议的话题，现在这个命题有望由保险产品解决。据权威渠道透露，保监会已经起草《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，计划在北京、上海、广州、武汉四个城市进行试点，这意味着以房养老保险产品不久将会出现。

倒按揭保险是在欧美早就实行的一种养老方式，但是在我国推动起来却进展缓慢。原因之一是国内老人观念中房产是传家的，有子女的老人更愿意把房产留给子女，而不是交给保险公司换取养老金。另外，房产养老金融产品比较复杂，涉及多个领域，尤其是房价出现波动时，抵押人和承接机构都面临一定风险，这也让很多金融机构迟迟不敢尝试。

去年9月国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出，逐步放宽限制，鼓励和支持保险资金投资养老服务领域，开展老年人住房反向抵押养老保险试点等。今年保监会起草的征求意见稿则将该意见更为明确化，具体细化到产品和投保人。试点期间自正式文件发布之日起至2016年3月31日止。

比如，在意见中，“以房养老”保险产品的投保人群限定为60岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。此外，根据保险公司对于投保人所抵押房屋增值的处理方式不同，试点产品将分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。

记者从业内人士处了解到，反向抵押的参与型产品，指保险公司可参与分享房屋增值收益，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。反向抵押的非参与型产品，指保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价值增长全部归属于投保人。

“以房养老保险产品诞生还有两个难点。”中国社科院人口与劳动经济研究所副所长张车伟认为，首先是房产70年使用权的大限，产权到期之后，就要看国家层面制度的安排。另外需要注意的是房产泡沫破灭，房价出现下跌。目前试点在4个大城市开展，也是认为大城市的房地产价格更为稳定。但未来，房地产走向也无法预估。

记者从业内了解到，目前已经有部分公司在酝酿以房养老产品，但所有公司对该保险都持谨慎态度。早在2006年，由中国太保承担的建设部“住房反向抵押贷款保险产品行业应用研究”课题成果通过验收，由于没有配套政策，这一新型险种迟迟没有面世。以房地产起家的幸福人寿董事长孟晓苏也一直倡导倒按揭，并探求房价下跌过程中倒按揭的安全性，但至今也无产品面世。

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