今年9月底，央行“首套房利率最低可打七折”的重磅新政投向了波澜不惊的房贷市场。至今，政策出台已一个月有余，虽然各银行房贷利率根据新政有所调整，但七折利率仍难觅踪迹。不仅如此，临近年底再加上不良贷款率高发，银行惜贷情绪进一步升温，甚至出现了房贷打折设门槛的情况或捆绑推销的情况。

  松绑迹象渐显银行仍惜贷

  同今年5月份、6月份相比，现在首套房贷比较容易拿到九五折的利率，比之前松绑了许多。但是，与过去几年的市场常态八五折相比，目前的资金价格仍较高。中国经济网记者发现，目前，招行、中行、农行、中信、浦发、邮储、北京农商行及汇丰银行都对首套房有利率优惠。

  虽然房贷利率优惠有所放松，但七折利率可能性仍不大。据《证券日报》报道，中原地产首席分析师张大伟表示，七折利率在历史上只出现在2009年这一年，银行当时的资金很宽裕，现在资金量不宽裕，资金成本也高，银行以七折利率放款的意愿比较低。除非整个资金价格降低，否则银行在目前互联网金融这么发达的情况下，不可能出现七折贷款利率。

  除此之外，由于临近年底，房贷额度比较紧张，银行惜贷情绪渐浓。数据显示，10月份住户贷款增加1585亿元，环比减少1424亿元。其中，短期贷款增加390亿元，环比减少900亿元；中长期贷款增加1195亿元，环比减少512亿元。

  “虽然9月份央行放松了首套房房贷口径，还清之前贷款可以继续按首套房处理，但首套房贷针对的是普通住宅，仍有所限制。从10月份的中长期居民贷款来看，房贷的投放仍不是很理想。”中金固定收益研究团队认为。

  而不仅如此，银行不良贷款率高发，也使银行惜贷情绪进一步升温。中国经济网记者了解到，截至三季度末，中国商业银行不良贷款余额达7669亿元，不良贷款率也创下四年新高。业内人士认为：“不良资产的恶化，直接导致了银行惜贷情绪的蔓延。”

  想贷先存钱房贷打折“设门槛”

  据了解，尽管房贷松绑迹象渐显，但很多银行都在优惠利率前设定了一定的附加条件。一些银行对贷款客户资质、存款、购买理财产品的要求不少，银行对房贷利率优惠差别化裁定空间较大，“松绑”并非普惠政策。

  根据《北京商报》报道，有申请放贷者在某股份制银行办理的首套房贷款时，被要求每个月购买10万元理财产品，连续购买12个月，才能享受利率9折优惠。再如，浦发银行办理个人房贷业务若存30万元直到放款，并办理一张信用卡可以享受9折优惠。农行首套房优惠利率最低9.5折，需要根据信用情况、收入情况等综合评定，收入必须是月供的2.2倍以上，并且最好是该行贵宾客户。

  对此，有监管部门人士表示，银行“想歪招”落实差别化住房信贷政策，可能将面临价格服务方面的监管。今年7月23日召开的国务院常务会议，曾明确要求清理整顿银行业金融机构服务乱象，其中就包括“存贷挂钩”，十几家银行还出台了整改方案。在此背景下，银行需适当调整结构并规范相关服务。

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