明年1月1日起银行将调整房贷利率 过往啃下高息的客户能否享受新政打折优惠？

　　2015年1月1日渐行渐近，又到银行给存量房贷客户调整利率的时候了。由于今年10月央行对基准利率进行调整，五年以上住房贷款利率从6.55%下调为6.15%，预计明年“房奴们”会“百斤减两”，每月还款额稍微下调。但是，对于老贷客户来说，调整一点点基准利率，还不如赋予老贷客户享受最新优惠的待遇。从100万元房贷月供来看，不同贷款利率所需要支付的月供额大为不同，目前市场上尚未出现“央妈”所给予的最大优惠——利率7折，但汇丰银行已出现利率8.8折的优惠。市场人士认为，随着中央经济工作会议给明年定调，显示明年贷款形势会继续宽松，故此老贷客户与新贷款客户同样一笔100万元的贷款，月供相差有可能达到1500元。

　　“老贷新惠”这个词，在2008年信贷政策出台时曾被媒体广泛报道，意为“银行给予存量房贷客户适用最新的贷款优惠”。资料显示，银行对老房贷客户调整利率优惠已有先例，2006年，央行曾把房贷利率下限由0.9倍调整为0.85倍，当时各家银行跟随政策调整，把老房贷客户优惠利率调到8.5折。2008年，银行贷款利率7折优惠后，对大部分的供楼族也施以同样的优惠，符合资格的存量房贷客户在2009年后也享有利率7折的优惠。2015年元旦将至，“老贷新惠”会否降临到“房奴”的头上呢？我们将密切关注最新进展。

　　“天上不会掉馅饼”，这句俗话适用于希望争取最新优惠的广大老贷客户。一位曾经在2008年争取“老贷新惠”的购房者对记者表示，当时她是从银行人士口中得知，银行有可能给予老贷客户最新的优惠，于是她主动联系银行，后来终于争取了“老贷新惠”，比其他没有争取的客户早了几个月。

　　张小姐今年10月买了房，她是二套房贷客户，因为已缴清贷款而享受首套房贷的优惠，月供比之前利率上浮10%时要少500元。不过张小姐表示，如果市场上真的出现9折或者8.5折的最新房贷优惠，她肯定会主动联系银行。因为对于房贷买家来说，能省则省，利率8.5折比基准利率月供会节省800元，对于工薪族来说算是一笔大数目。

　　按揭人士表示，老贷客户有可能用“房贷搬家”来争取更优惠的贷款条件，不过“房贷搬家”涉及提早还贷以及纯抵押贷款，只有纯抵押贷款的利率与住房贷款差不多低，“房贷搬家”才具有实际操作意义。现在唯有看银行的“良心”了。

　　老贷VS新贷：100万月供多了近千元

　　对于贷款买家来说，今年楼价比去年略有下降，最重要的是贷款形势完全翻天覆地。去年下半年开始，贷款额度紧张，首次置业贷款遭遇上浮5%~10%不稀奇；二次房贷客户遭遇上浮10%~20%也很常见，最离谱的是一个二次贷款客户居然遭遇上浮40%的罕见高息待遇。

　　记者以100万元本金贷款20年计算，如果出现7折利率优惠的话，新贷款的客户月供只需6221元，利息总支出不到50万元；而利率上浮10%的客户，每月供款达7652元，利息支出将近83万元，比利率7折客户整整多了33万元。若以利率8.8折与基准上浮10%的月供做对比，每月还款相差823元，利息总支出相差接近19万元。

　　记者点评

　　尊重合约精神

　　还是劫富济贫？

　　“老贷新惠”并非新鲜事物，只是银行不希望让贷款客户普遍知晓这个优惠罢了。广州安居世行按揭专业人士陈溢溢表示，贷款合同里并没有相应条款注明老贷客户“若遇新贷款政策，可按新贷款政策执行”。为此，陈溢溢认为，从尊重合同的精神出发，“老贷新惠”在合同条款里的确找不到支持的条款，故此对“老贷”客户给不给最新的优惠，主动权完全在于银行一方。

　　一位地产人士则认为，中国工商银行在10月份被选为全球最赚钱的银行，压倒苹果全球夺冠。中国银行业获取的利润大部分来自于贷款利息差以及中间业务收费，且住房贷款影响民生，银行赚少一点钱，给予广大的老贷客户新优惠，合情合理。况且“老贷新惠”的做法早有先例，2006年和2008年都曾经出现，在老贷客户中已形成预期。记者李凤荷

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