近期，公积金政策频频调整，贷款利率节节下调。贷款政策的调整对房地产市场的发展也是有极大利好的影响。小编认为，贷款买房直接影响购房者日后的生活质量，因此，小编有必要为大家带来关于商业贷款、公积金贷款方式最全面最前沿的点评，如何贷款最划算且看小编为您分析。

1.如何利用商业贷款贷款买房？

商贷买二手房在所有贷款方式中是最为方便的，因而广受欢迎，需要到银行办理资金监管和贷款申请。

资金监管：买卖双方到银行签一份资金监管协议，然后各自在银行开一个账户，约定在买家过户完毕、拿到新出的房产证之后，首期款打给卖方。如果交易顺利完成，银行会把款项打给卖方；如果中间出现问题交易终止，则把首期款再打回给买方。缴税前一个工作日要做资金监管，资金监管的金额是网签价减去贷款金额。

贷款申请：买卖双方带齐相关材料，前往银行。领取并填写二手房个人借款申请表。工作人员会就材料做出初步评估，给出大致贷款额度和年限。审批通过后，买方向卖方支付房屋首付款。然后买卖双方及银行工作人员到房地产交易所，凭首付款证明、银行出具的按揭申请审查承诺函等材料办理房屋产权过户。

目前商贷利率以最新一次央行降息后的利率为准。2015年8月26日起，央行将金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%，其他各档次贷款及个人住房公积金存贷款利率相应调整，造成五年以上商业房贷基准利率降至5.15%。

从市场表现来看，8•26降息后两周，北京各家银行对于首套房贷款利率优惠政策并没有做出太大的调整，主流商贷利率折扣为8.8~8.9折，执行利率约为4.53%。据《北京商报》援引融360调查显示，7月试行二套房贷款9折和9.5折优惠的银行，在8月已全部取消优惠利率。

2. 用公积金贷款怎样才能买房？

与商业贷款相比，公积金贷款利率很低，目前在3.25%。二套房公积金贷款利率依旧上浮10%，即基准利率的1.1倍，即3.575%。

申请公积金贷款的条件：

（一）具有合法有效身份；（二）具有完全的民事行为能力；（三）具有稳定的职业和收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；（四）购买、建造、翻建、大修自住住房；（五）具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件；（六）符合委托人规定的有关贷款的住房公积金缴存条件；（七）提供委托人认可的担保；（八）借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款；（九）符合委托人规定的其他条件。

此外，住房公积金借款申请人还应在缴存方面满足市管和国管中心规定的要求。

9月14日起，用市管公积金购买二套房，可以享受首套房的最低首付二成的标准了。目前北京对于贷款购买二套房最高额度是80万元，所以对于最低首付来讲，购买房价低于100万的二手房最合适。

3. 使用组合贷款应如何买房？

由于北京房价高，大部分城区二手房总价都高于100万，所以购房者需要申请公积金和商业的组合贷款。组合贷款按照惯例最低首付取公贷和商贷两者之高的，商业性个人住房贷款部分按照商业贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

目前北京市管公积金贷款无论首套房还是二套房最低首付比例都是20%，国管公积金买首套房最低首付20%，二套房最低首付30%。（由于三部委9月1日开始施行二套房公贷降首付的新规，预计国管公积金近期也会发布降低二套房首付的通知）

4. 住房储蓄贷款是怎样的贷款买房模式？

住房储蓄贷款就是购房人与银行签订合约，定好存款额、存款期限、贷款额、贷款期限、贷款利率，当购房人在该银行存款期满后，则可按照相应额度和定好的利率进行贷款购房。这在国内是引入国际做法。

住房储蓄贷款目前国内只有重庆中德住房储蓄银行可以实现，利率为3.3%，低于公积金贷款利率，并且利率恒定不变。

以上四种贷款方式给大家介绍到这里，选择什么样的贷款方式，如何贷款划算，还是要根据自己的实际情况而定。

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