又到年关，这也想换，那也想买，处处都需要花钱，手头顿时就紧了。如何暂时花少量的钱，购买大量的东西呢？分期付款是一个方法。眼下很多金融机构的家电消费信贷业务正在如火如荼开展，只要你看上了，就可以先一分钱不付或者支付少量的钱，送货到家，再分期付款，还没有利率、没有手续费。听起来十分诱人，那么是否靠谱呢？
在提供信贷消费服务的各大银行，我们经常可以在他们的宣传单上看到电脑、数码相机、手机甚至一些家电消费的分期付款服务，少则千元，多则上万元，而“无利息”、“免手续费”、“免首付”也常常是强调得最为明显的关键词，消费者办理这项服务会不会多花钱？万一产品出现质量问题又将如何解决？
分期付款早已不是什么新鲜词，据笔者了解，目前愿意分期付款买家电的消费者年龄多在25岁至40岁之间，其中又主要集中在25-35岁这一年龄段，分期付款能满足这一群体的个性化需求。
花未来的钱圆当下的梦 何乐而不为？
的确，信用卡分期付款让大部分刚工作不久的年轻人、大学生提前踏入“iPad一族”、“iPhone一族”，甚至提前过上家有影院的小资生活，花未来的钱圆当下的梦，大大提高了当下的生活质量，的确是一件好事。
就如贷款买房买车，昂贵房价让许多市民望房心叹，有了贷款分期偿还，圆了许多市民的购房梦；有了分期付款，那些追求好车手中又不宽裕的市民也提前开上了好车，如此提前圆梦的购物方式，何乐而不为呢？
今年春节期间，家电信贷赫然成为各大家电卖场拉动消费的主要手段之一。据了解，苏宁电器即日起至1月31日，持建行、工行、中信的银行信用卡至北京苏宁各门店分期购物便可享受3期和6期“0利息、0首付、0手续费”的分期付款“零费用”优惠。
家电信贷成春节各卖场促销利器
国美电器也在圣诞节的促销期间推出了持招商银行信用卡至指定门店购买家电，现场刷卡分期付款还可享6期0首付、0利息、0手续费的活动。看来，除了传统的促销外，信贷服务俨然成了今年促销的一大亮点。
笔者了解到，现在办分期付款非常简单，只需出示身份证和信用卡，直接在卖场就可以办理，省去了以前还要致电银行或者去银行柜台办理的麻烦。
据悉，消费者只要在活动期间，使用指定的信用卡刷卡即可享受“0利息、0首付、0手续费”的分期付款零费率优惠，无需再负担年约6%的费用和利息，可以说非常划算。当然，如果不是指定的信用卡，可能无法享受到全免费，会按各行的规定交纳一定的费用。
家电信贷为何再次被商家祭为利器？事实上，家电信贷数年前已然启动，相对于近年来火热的房贷、车贷市场，家电信贷却因为“消费金额少、办理手续复杂、消费习惯”等因素限制，效果并不明显。
有专家表示，随着国内耐用品消费不振，家电产业也遭遇了“家电下乡”、“以旧换新”、“能效补贴”三大家电刺激政策相继退出，以及楼市低迷带来的双重阻力，市场亟待新的刺激消费举措出现，家电信贷刚好弥补这段空缺，虽然实际上并没有优惠多少，但是消费者的资金压力分配到个月，也减轻了不少负担。
有的“免费”实际暗藏手续费
其实，像刚刚所指的“0利息、0首付、0手续费”的分期付款零费率，只是一些卖场短期促销的活动，大部分的信用卡分期付款虽然有说“免利率”、“免手续费”的，实际上其中都会有一定的费用，比如说“免利率”的会在分期的时候生成一定的手续费，“免利率”又“免手续费”商品的价格会比普通购买高出一点。
以京东商城上一款sony电视为例(如上图)，原价2499元，分三期、六期、十二期的价格是不同的，分的期数越多，总共所需的费用就越高，以招行的标准来算，三期、六期、十二期总共是2580元、2604元、2628元，分十二期的比原价高出129元。从页面中我们也可以发现，不同的银行每期的费用也不同。
据了解，当前一些银行提供的信贷消费服务所提供的电器品牌、款式非常有限。笔者的一位朋友称，银行信贷消费广告所提供的产品品牌和款式都极为有限，而他所心仪的产品通常情况下并不在这些行列。
看来，可以办理分期付款产品线还需要丰富一下，才能让更多消费者享受信贷服务。
“无息”分期付款，是实惠便捷还是“变相利息”？对消费者来说，若能理智分析，权衡利弊才能更好的服务自己。
如果资金流转紧张，对于普通的工薪阶层来说，通过分期付款的形式来缓解经济压力确实是一个比较“舒缓”的购物方式；而对于没有实际经济负担的消费者来说，一次性付款当然是不错的选择。
分期付款 弄清售后服务是关键
另一方面，通过银行信贷进行电器消费，尤其要注意产品质量和售后服务的问题。在决定通过分期付款购买电器商品之时，要对消费目标进行详细的比对和权衡，因银行信贷消费无法提供实物参照，因此习惯了精挑细选的消费者尤其要慎重考虑。
除此之外，在商品的售后服务方面，因银行只是提供付款平台，它是不承担售后服务的。有些银行的信贷条例中就明确规定，“银行仅提供分期付款服务，并非产品的销售商，与供应商无代理、合作关系或提供任何担保，任何有关产品或服务(包括送货、售后服务等)的责任，均由供应商负责”，“若订购人与供应商之间就产品的买卖、质量、送货、退货、换货，及售后服务或其他相关事宜发生争议，申请人与供应商协商处理，申请人对产品内容有任何疑问，可直接与供应商洽谈”。
因此，当产品出现问题时，通过信贷消费方式购买的产品，其维修程序也就变得比较复杂，消费者必须与银行的合作商户取得联系，而不是附近的销售商铺。
对于卖场促销提供的0利息、0手续费、0收费的促销政策，因为并不是所有的信用卡都免费，消费者一定要问清活动时间，以及支持的银行卡，并弄清楚产品相关的售后政策再决定是否办理。
春节马上就到了，从去年圣诞节开始，家电卖场已经迎来了一波又一波的促销，各种促销信息也令人眼花缭乱，再加上促销员的“忽悠”，消费者很容易被冲昏头脑，因此，春节买家电一定要保持理性，切莫冲动消费。
一、分期付款注意量入为出
刚刚也提到了分期付款买家电，有的卖场打出了分期费用全免的服务来吸引消费者，虽然一次性付的钱少了，倘若冲动消费，什么都买，累积多了又是一笔很大的开销。
分期付款注意量入为出
对于资金并不充裕或者无固定工资来源的大学生，他们的主要任务还是学习，因此还是应该尽量少消费或不消费，将这笔资金用于自身知识和专业技能的提高；而企业白领、青年夫妇等这类月收入固定的年轻人，在分期付款的优势下，可以将当月不用全部返还的资金用于其它投资渠道，但要注意在防止风险的前提下进行短期操作，只要短期的投资收益超过分期付款的手续费用就可以了。
另外，分期付款月还款额的总量应控制在当月收入总量的30%以内，还担负有房贷、车贷等人群的分期付款月还款额和车、房贷的还款额的总量不应该超过月收入总量的40%，一旦超过，就可能引起财政危机。
二、注意送货时间 以免耽误使用
春节将至，家电市场早已步入热销期，并且消费者通常本着“辞旧迎新”的心态，近期购置家电的消费者也比较多，因此，消费者应提前选购以免等到年底没有货。
注意送货时间 以免耽误使用
此外，消费者还应把商品的送货时间考虑进去，不要觉得当天购买商品就一定能立即送货进门。一般来说，年底家电配送人员逐渐减少，所以消费者应提前把2-3天的配货时间考虑进去，免得影响到春节期间的使用。
三、促销手段五花八门 注意理性
“贪便宜”是每个消费者最容易犯的错误，春节期间各个家电卖场的促销、打折幅度大，攻势迅猛，各种诱惑比比皆是。消费者常常不知不觉就将促销力度作为了自己的评判标准，谁更便宜、谁打折买谁，而忽略了自身的实际需要，事后往往后悔莫及。
春节促销五花八门 注意理性
面对各种促销，必须理性，根据自己的需求来购买，在购买前多做做功课，定出几套购买方案，一旦一个品牌的产品缺货，还有备用方案可以顶上。另外，与产品相关的技术术语、名词也得提前补补课，这样选购时才会得心应手。
对于产品的售后问题也一定要问清楚，一些需要安装的家电也应该问清楚哪些是免费的，哪些需要收费，避免多花冤枉钱。
●写在文后
眼下，卖场各式各样的促销如火如荼的进行着，商家通常会把最诱人的部分展示出来，就如分期付款免一切费用一样，虽然看似很划算，一旦冲动购买了大量的商品，超出了预算，待到还款之日定会后悔莫及。因此，理性消费，量入为出，这样才能真正获得购物的乐趣。
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