投保地震附加险可获保障

　　昨日凌晨发生在广东河源的4.8级地震再次震动了人们的神经。“地震发生时，你在做什么？”记者在新浪微博上发起的投票中看到，只有3%的网友选择了“已有逃生准备”。更有网友在微博上写道，“去河源前记得买份保险，受益人记得写我噢！”

　　保险专家表示，目前多数寿险公司的寿险意外险和医疗险对于地震产生的人身伤害都可以赔付，但是多数家财险则会将地震这一项列入免责的保险条款，也就是说，即时已经投保家财险也有可能遭拒赔。如果消费者想专门针对地震这类自然灾害投保家财险，可以选择特种险或者应对地震的相关附加险。

　　没有列为除外责任就可索赔

     记者浏览了不少家财险条款，发现九成以上的家财险都将地震设为免责范围，即就算发生地震，即时投保家财险也不能从保险公司获得理赔。

　　业内人士介绍，地震和海啸这类自然灾害具有不可抗性，且灾害一旦发生，损失是毁灭性的，保险公司面临的赔偿金额也相当巨大，超过保险公司的理赔能力，几大再保险公司都不愿意对地震这类灾害做再保承保。不过，有些保险公司开始探索在部分地区推出地震附加险。

　　专业人士表示，由于地震责任险是一个单独的附加险，只有大型企业及大型项目才会投保。建议投保人看清具体条款，如果“地震”没有列为除外责任条款，就可以向保险公司索赔。

　　案例：楼宇全险提供地震时保障

　　记者从平安财险公司了解到，如果只保价值100万元的房屋主体结构，投保一年保费为268元，只要钢筋混凝土结构、有门牌号就可投保，但是地震仍然属于免责范围。

　　安联财险有关负责人表示，针对个人客户提供安联家居保险，包括了家居物品全险和楼宇全险。其中，家居物品全险主要针对家具、摆设、家用及个人物品、家用电器、非购房价内的装修，该险对于地震也是免责的，而楼宇全险主要针对私人住所所在的房屋结构，且提供地震时保障。楼宇全险的保费费率为0.1%，即投保100万元的房屋，则保费是1000元。

　　九成寿险和意外险可理赔

　　据介绍，目前几乎所有人身保险产品都没有将地震列为“除外责任”，针对地震投保寿险和意外险，人身保障较易获得，而意外伤害保险相较人寿保险，针对性更强，更加物美价廉。记者随即咨询了几家广州寿险公司的理赔人员，发现九成以上的寿险和意外险的条款都不会将地震设为免责范围，万一遇到地震，购买了寿险和意外险的消费者都可以从保险公司获得正常理赔。

　　保险专家介绍，人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。

　　通过比较保单条款，记者发现，寿险和意外险的免责范围多为“人为因素”，比如酒醉、犯罪拒捕、打架等。

　　提醒

　　华泰人寿理赔部负责人告诉记者，寿险和意外险在理赔时需要注意，若消费者购买了人寿险，以死亡为赔付标准，则必须都要赔。

　　而意外险，包括意外伤残、意外医疗和意外身故，虽然不对地震条款做免责，但是如果这类意外因素并非导致伤害的直接原因，则意外险不能理赔。例如，一位老年人心脏不好，在发生地震的时候，因心脏疾病导致的死亡，则不能由意外险进行赔付。　

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