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天津年底急于还贷现象普现 变通省房贷小窍门 2011-04-24

https://m.biud.com.cn 2011年04月24日09:45 家居装修知识网  

  10月份加息的影响已开始显现。有专家预测,此次加息是新一轮加息周期的开始,明年可能还会加息两到三次,这引起了很多背负着房贷“重担”的市民感觉“狼来了”。趁着上调新居贷利率之前纷纷节衣缩食去还贷。面对这轮加息周期,到底要不要提前还贷?怎样还贷可以把加息的影响降到最小?针对于此,记者走访了多家银行的相关专家,听听专家给出的意见。

  多数市民明年1月 按新利率缴纳月供

  记者从天津各银行了解到,对于加息当日还尚在请求住房按揭贷款的客户,贷款利率按照规定一般以实际放款当天利率为准。这也就意味着,即便已经获得审批通过,但若是20日开始正式放款,利率依然要执行新标准。

  建行一客户经理表示,此前已经办理房贷业务并正常还款的市民,应当把房贷合同找出来,细心看一下原来同银行关于利率调整方面的约定条款。据悉,老房贷客户执行新利率时一般分四种情况。一种是调息即日起房贷利率执行新的利率,也就是10月20日起按照新的利率计息。第二种是在央行调息后第一个结息日调整房贷利率,结息日各银行有所差异。第三种是次年1月份执行新的贷款利率。第四种是按照同银行约定调息政策执行新利率。目前,按揭贷款一般以第三种方式为最多。

  据了解,我市大部分银行都是从次年1月1日开始调整利率,目前则依旧按原利率。例如,以2011年1月1日的基准利率乘以客户在协议中所约定的上浮或下浮的幅度,得出来的结果就算客户的执行利率。

  “狼来了”: 心理作用大于实际影响

  “本来有明年结婚的打算,可这一加息,这几天和女朋友商量之后就给推到后年了。”小宋面露无奈地向记者说道“我家在去年给我们买了一套婚房,找银行贷了100万元,还款期限是20年。现在手头有15万元本来准备结婚的,可这一加息我们又得多付一大笔利息。趁着明年1月1号才执行新利率还贷,一合计不如先把这些钱拿来还贷算了,还能省点加息后额外多出的利息钱,婚就后年再结吧。”

  记者替小宋算了一笔账,他以等额本息方式还款,在基准利率条件下加息前每月本息合计7129元左右,加息后为7245元左右,每月多支付了115元左右。由于本次加息幅度并不大,所以月供涨得并不多,不会对借款人造成太大压力。

  相关专家表示,如果是第一套房,而且还享受7折利率,可以不要考虑提前还贷。本次加息后,五年期以上贷款基准利率是6.14%,7折即4.298%,这是特别低的利率。现实上,贷款人能否享受到利率优惠,加息后的区别会更加明显,如果选择提前还贷,除非以后不再贷款,否则再贷款购房,就会被判断为二套房,利率为基准利率的1.1倍,可谓得不偿失。

  此外,虽然央行加息,但国家统计局公布的11月CPI高达5.1%,和存款利率仍旧是倒挂明显的,在负利率的情况下,可恰当负债进行消费和投资,风险承受度较高的投资者可投资股票和基金,选择基金定投是一个不错的投资方式。保守型的贷款人选择低风险的银行理财产品较为可靠。

  变通省房贷小窍门

  窍门一:更改还款方式

  在利率长期保持稳定的情况下,等额本息更好用。但在加息预期之下,采用等额本金还款可省不少利息。等额本金还款方式,由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出。据悉,目前大部分银行可以答应贷款者转换还款方式。不过,贷款人在算计省多少利息的同时,要考虑还款方式是否合适自己。

  窍门二:更改还款频率

  现在市场上有一种还款方式叫作“双周供”,就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次,两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额。借款人每月还款负担没有增加很多,但每年共有26个双周,“双周供”现实上每年要还13个月的贷款,且每月的上、下半月要各还一次贷款。通过加快每年的还款频率和还款总额,可以起到缩短还款工夫和节省总利息的效果。

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