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年终奖缩水房贷利率下降 “提前还贷潮”爽约

https://m.biud.com.cn 2015年02月04日13:31 家居装修知识网  

  “年终奖只有上一年的一半,原本提前还贷的计划就此搁浅了。”在郑州一家房地产企业做销售主管的李莉这两天颇为郁闷,好在因为去年央行降息,从今年1月开始自己的贷款可以少还一些。记者了解到,年终奖缩水和降息也使得往年年底出现的提前还贷彻底“退烧”,往年岁末年初的“提前还贷潮”爽约了。

  年终奖缩水提前还贷的少了

  李莉在2008年购置了一套商品房,“去年年底股票跟疯了一样,运气好,小赚了一点,加上年终奖想提前多还点贷款。”没想到由于去年业绩不理想,公司将年终奖减半,自己的还款计划也搁浅了。

  “月光族”梁小姐也表示,不准备提前还贷,“说实话因为年终奖没有达到预期,就算加上平时存的钱,感觉对于提前还贷还是没有太大的帮助。”梁小姐说,身边有很多原本有提前还贷意愿的同事和朋友,因为“不给力”的年终奖而最终放弃了这一想法。

  记者从多家银行了解到,进入2014年12月以来,有些咨询提前还贷的客户。“每天都能接到两三个这样的电话,但与往年相比还是少了不少。”某银行个贷部门的工作人员介绍说,每到年末,提前还贷的人会多一些,还有些客户要再次置业,打算尽早还完贷款。

  2014年由于受整体经济形势影响,不少行业的年终奖都在缩水,有的干脆取消,像往年那种拿了年终奖就来提前还贷的情况少了不少,尤其是去年央行降息,房贷利率降了0.4个百分点,市民从今年1月份开始每月又可以少还些房贷。这对于购房者来说起到了一定的“减负”作用,一些年轻人也觉得没必要提前还贷。

  提前还贷不如再行理财

  往年这个时候,不少银行都会迎来许多提前还贷的客户。今年,这一情况有了很大改观。一国有银行个贷部门的相关负责人告诉记者,“降低贷款利率后,提前还贷的客户并不多。”

  “大部分房贷都是等额本息还款,还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款多年,比如总共贷款20年,已还款5年以上,等于已支付了大部分利息,提前还贷的意义就不大了。特别是2008、2009年买房享受7折优惠的业主,他们的贷款利率远远低于现在的五年期定存利率,也用不着提前还贷。”这位负责人介绍说。

  而从理财的角度,现在的存款利率一般是在5%左右。考虑到春节前这个阶段,理财产品收益率仍然保持较高的水平,通常在5.5%到6%之间甚至更高,而一些P2P网贷理财产品收益则更高,某公司理财分析师周小姐介绍,市场上一些正常的P2P产品收益一般可达到8%-14%。因此,如果把手里的余钱用来购买理财产品而不是用于提前还贷,收益会更高些。

  另外,虽然去年以来郑州多家银行已先后落实房贷新政,但给房贷打折的基本没有,甚至争取基准利率都很难。至于7折、8折利率优惠,目前来看重现市场的可能性非常小,手里握有“老房贷”的市民现在提前还了,未免有点可惜。

  提前还款未必划算

  在业内专家看来,目前办理提前还贷的市民,大部分是觉得贷款利息高,压力比较大;另外还有一部分市民属于一直没有找到好的投资渠道。

  “想要提前还贷的市民在付诸行动前,应该考虑一下,是否能找到收益率比房贷利率高的投资品?如果不能,那么办理提前还贷不失为一个好办法。”业内人士称,总体而言,将手头闲钱及时用于提早还贷,可以少付点利息,从而减少房贷成本。可是综合各种因素看,并不是所有的提前还贷都划算。一般来说,以下三种情况不建议提前还贷:

  第一,如果你正享受着公积金贷款或7折利率,那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率,即使是把这些钱存入银行,也要比提前还贷合适。

  第二,对于等额本息这种还款方式,每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,因此如果借款人已还款到中期,偿还了大部分的利息,提前还款的意义便不大。而对于等额本金的还款方式,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,因此,当还款期超过1/3时,借款人便已还了一半的利息,此时提前还贷的必要性也不大。

  第三,还贷者手头闲钱可以获得的收益超过了贷款利息损失,这样的情况无需考虑提前还贷。

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